Kan man have flere banker? Fordele, ulemper og garanti

Vi har ikke fundet nogen regel i de officielle kilder, der forbyder dig at have en lønkonto ét sted og en opsparing et andet. Mange gør det, og mange virksomheder bruger en anden bank end ejeren privat. Det egentlige spørgsmål er, hvad det koster dig i overblik og gebyrer, og hvad det ændrer for den beskyttelse, loven giver dine indskud. Her får du svarene med afsæt i lovteksten og Garantiformuens egne oplysninger: hvad der tæller sammen, hvad der sker ved en fusion, og hvordan NemKonto og lønkonto hænger sammen med flere banker.

Kort svar: ja

Vi har ikke fundet noget i de officielle kilder, der forbyder private eller virksomheder at have konti i flere banker. Vilkårene varierer fra bank til bank, og en bank kan have egne krav til oprettelse af en konto. Kan du ikke få en konto, kan du læse Kan banken nægte dig en konto? og Basal betalingskonto: ret til en konto.

Det er et valg, ikke et krav. Nogle foretrækker at samle alt ét sted for overblikkets skyld, andre fordeler det. Der er hverken en rigtig eller en forkert løsning, og dette er ikke finansiel rådgivning, men en gennemgang af, hvad du bør tænke over. Skal du i stedet vælge, hvor hovedparten af din økonomi skal ligge, finder du hjælp i Hvilken bank skal du vælge?.

Hvornår giver to banker mening?

Reglerne siger intet om, hvornår det er fornuftigt. Men der er nogle genkendelige situationer, hvor flere banker dukker op i praksis.

Daglig økonomi ét sted, opsparing et andet. Du har lønkonto og betalingskort i den ene bank og lader opsparingen stå i en anden, fordi vilkårene på opsparingen passer bedre til formålet. Tjek, om den ene konto forudsætter, at du også har andet hos banken. Det kaldes ofte et helkundeforhold, og det er forklaret i Hvad betyder helkunde?.

Et særligt beløb i en periode. Du har solgt bolig, modtaget en arv eller en erstatning, og beløbet er i en periode usædvanligt stort. Så kan det være relevant at undersøge, om det er dækket af en særregel, eller om det tæller med i den almindelige grænse. Se Indskydergaranti: hvor meget er dine penge dækket for?.

Privat og erhverv adskilt. Ejeren bruger én bank privat, virksomheden en anden. Det kan have praktiske grunde, fx at den ene bank passer bedst til en virksomhed med bestemte behov. Se Sådan vælger du bank til din virksomhed.

Du er midt i et bankskifte. I en periode har du konti begge steder, fordi betalinger, løn og NemKonto skal flyttes. Det er normalt, og guiden Skift bank i 6 trin viser rækkefølgen.

Udland. Du bor, arbejder eller har familie i et andet land og har en konto der. Så er spørgsmålet, hvilken indskydergaranti der gælder, og om kontoen kan bruges som NemKonto. Læs Kan du bruge en udenlandsk bankkonto som NemKonto? og udland og valuta.

Fordele og ulemper

Mulige fordele

• Spredning af indskud. Indskydergarantien gælder pr. indskyder pr. institut (se nedenfor), så fordeles et stort indestående på flere institutter, gælder dækningen for hvert institut for sig.
• Forskellige formål. Du kan bruge en bank til daglig betaling og en anden til opsparing, hvis vilkårene passer bedre til formålet.
• Sammenligning. Du lærer vilkår og priser i flere banker at kende, hvilket kan gøre det lettere at vurdere, om du betaler for meget. Du kan også bruge bankomkostningsværktøjet til at sætte tal på.

Mulige ulemper

• Flere prislister. Hver bank har sine egne gebyrer for kontoførsel, kort og overførsler. Mere end én konto kan betyde mere end ét sæt gebyrer. Se Skjulte bankgebyrer og Sådan læser du bankens prisliste.
• Overførsler mellem banker. Flytter du jævnligt penge mellem dine konti, skal du undersøge, hvad din bank tager for det, og hvor lang tid det tager.
• Mere administration. To netbanker, to kort og to sæt vilkår kræver, at du holder styr på dem. Det gælder også, når en af bankerne ændrer sine vilkår.
• Krav til oprettelse. Hver bank kan have egne krav, når du opretter en konto, fx om legitimation og oplysninger om dig selv.
• Mistede fordele. Hvis en bank knytter en lavere pris eller en bedre rente til, at du samler flere ting hos den, kan en fordeling koste dig den fordel. Regn efter, før du flytter. Se Kan det betale sig at skifte bank?.

Indskydergarantien på tværs af banker

Hvad der tæller sammen, og hvad der ikke gør

Garantiformuen skriver på fs.dk: “Garantiformuen dækker indskud op til et beløb svarende til EUR 100.000 pr. indskyder (CVR-/CPR-nummer) pr. institut.” Har en indskyder indskud i to pengeinstitutter, er indskyderen dækket op til 100.000 euro i hvert af dem. Grænsen er altså ikke et samlet loft på tværs af alle dine banker. Lønkonto og opsparing i samme institut lægges derimod sammen.

I loven om indskyder- og investorgarantiordningen er det § 9, stk. 1, der fastsætter dækningen af “navnenoterede indskud i instituttet indtil et beløb svarende til 100.000 euro pr. indskyder”. Tre andre bestemmelser er værd at kende i forhold til flere banker:

• Fælles konti (§ 14). Hvor flere personer er noteret som indehavere af en konto, skal hver person betragtes som en selvstændig indskyder for sin andel. Garantiformuen siger det samme: er flere navne eller CPR-numre registreret som ejere, gælder dækningen for hvert navn.
• Modregning (§ 12). Dit krav på dækning opgøres efter fradrag af dine forfaldne forpligtelser over for det pågældende institut. Har du en forfalden gæld i en bank, kan den altså trække fra i det beløb, der er dækket i netop den bank.
• Oplysningspligt (§ 15, stk. 1). Indskydere skal have oplysning om dækningsomfanget af den garantiordning, som et institut er tilsluttet. Du behøver derfor ikke gætte: bed banken om oplysningen.

Garantiformuen oplyser desuden, at dækningen gælder både fysiske og juridiske personer, og at institutter, forsikringsselskaber og offentlige myndigheder er blandt dem, hvis midler ikke er dækket. Læs mere i ordbogen: indskydergaranti.

Fusioner og "samme institut"

Garantien regnes ifølge både loven og Garantiformuen pr. institut. Hvordan forskellige brandnavne hænger sammen med institutter, har vi ikke fundet svar på i kilderne. Er du i tvivl om, hvorvidt to af dine banker i virkeligheden er samme institut, skal du spørge banken eller Garantiformuen, før du regner med at have fået dobbelt dækning.

Det bliver konkret ved sammenlægninger. Hvis dine to banker bliver til ét institut, ligger dine to indskud pludselig under samme grænse. Loven har en beskyttelse: Fra du modtager en orientering om sammenlægningen, har du ifølge § 15, stk. 2, “en periode på 3 måneder, hvor de omkostningsfrit kan hæve eller overføre den del af deres indskud eller kontante midler, der ikke længere dækkes”. Bestemmelsen henviser til sammenlægninger efter § 204 i lov om finansiel virksomhed. Hvordan en konkret fusion forløb for kunderne, kan du se i vores gennemgang af en aktuel bankfusion.

Udenlandske filialer i Danmark

Ser en bank dansk ud, er den ikke nødvendigvis omfattet af den danske ordning. Finanstilsynet oplyser, at et indskud i en dansk filial af en bank med hjemsted i Sverige er dækket af den svenske indskydergarantiordning. Loven (§ 16 a, stk. 2) beskriver, at Pengeinstitutafdelingen på vegne af hjemlandets ordning dækker indskydere i danske filialer af kreditinstitutter fra andre EU-lande eller lande, Unionen har aftale med. Loven (§ 4) giver desuden filialerne mulighed for at tilslutte sig Garantiformuen som supplement, hvis den danske ordning er mere gunstig. Spørg derfor altid, hvilken ordning dit indskud hører under, hvis banken ikke er en dansk bank. Forskellen mellem banktyperne er beskrevet i Bank, sparekasse eller andelskasse, og forskellen på banker og betalingsinstitutter i Bank eller betalingsinstitut.

Hvis en bank svigter: sådan foregår udbetalingen

De fleste kommer aldrig til at bruge garantien. Men det er rart at kende forløbet, især hvis du har penge i flere institutter.

Garantiformuen skriver, at den senest 5 arbejdsdage efter rekonstruktionsbehandlingens eller konkursens indtræden skal sende en oversigt, “med henblik på at kunne foretage udbetaling til indskyderne inden 7 arbejdsdage”. Loven (§ 16, stk. 1) siger, at udbetaling eller overførsel til konti i andre institutter skal kunne ske snarest muligt og senest 7 arbejdsdage efter, og at det er en betingelse, at kravet er behørigt efterprøvet.

Fristen kan forlænges eller udsættes. Efter § 16, stk. 2, kan den forlænges med op til 3 måneder, hvis det er tvivlsomt, hvilken indskyder et indskud tilhører, og stk. 3 nævner blandt andet, at udbetaling kan udsættes, hvis det er uklart, om personen er berettiget, eller hvis indskuddet er genstand for en retstvist. Der er også en undtagelse for glemte småkonti: Garantiformuen foretager ikke udbetaling, hvis der ikke har været transaktioner de seneste 2 år, og værdien er lavere end de administrative omkostninger (stk. 4, dog ikke for pensionsopsparingskonti). Det taler for at få ryddet op i gamle konti. Og endelig kan Garantiformuen ifølge stk. 5 ikke afslå at betale en indskyder, der ikke i tide har kunnet gøre sin ret gældende, med henvisning til fristerne.

Det er et godt argument for at have styr på, hvilke konti du har, og hvilket institut der står bag hver af dem.

NemKonto og lønkonto

NemKonto. Har du konti i flere banker, skal du vælge én af dem som NemKonto. NemKonto.dk skriver: “Alle borgere i Danmark skal have en NemKonto”, og borger.dk beskriver, at du anviser en af dine bankkonti som din. Det er den konto, offentlige udbetalere bruger, når de skal udbetale penge til dig.

NemKonto.dk oplyser, at du godt kan få udbetalt en bestemt ydelse, fx børnepenge, til en anden konto end din NemKonto. Det kaldes en ydelsesspecifik konto, og du aftaler den med den offentlige myndighed, der udbetaler ydelsen. Du kan ændre din NemKonto via nemkonto.dk (med MitID), de fleste netbanker eller ved at bede banken om det. Har du en udenlandsk konto som NemKonto, kan du se den under “Udenlandsk NemKonto” i selvbetjeningen. Hele forløbet er beskrevet i NemKonto forklaret og i ordbogen: NemKonto.

Lønkonto. Din lønkonto er den konto, din arbejdsgiver sender din løn til. Der er ikke noget krav i de kilder, vi har brugt, om at lønkontoen og NemKontoen skal være i samme bank. Skifter du lønkonto til en anden bank, skal du huske at give arbejdsgiveren besked. Se også Lønkonto: hvad skal du kigge efter?.

Privat og erhverv

Privat. Som privatperson er det typiske spørgsmål, om du skal fordele opsparing og daglig økonomi. For de fleste vil et indestående ligge under garantiens grænse i den enkelte bank, men det er dig, der kender dit eget niveau. Har du i en periode et usædvanligt stort beløb stående, kan det være relevant at undersøge dækningen nærmere. Flere ideer til opsparing finder du under opsparing og i privat.

Erhverv. Garantiformuen oplyser, at aktieselskaber, anpartsselskaber, fonde og foreninger betragtes som én indskyder, og at ejernes personlige indskud ikke lægges sammen med virksomhedens. Garantiformuen skriver, at interessentskaber behandles som selvstændige juridiske personer adskilt fra deltagerne. Har virksomheden konti i flere banker, gælder grænsen pr. institut.

Virksomheder skal også have en NemKonto. NemKonto.dk oplyser, at når virksomheden har fået et CVR- eller SE-nummer, skal den anvise en NemKonto. Har du både privat- og erhvervskonti i forskellige banker, er det altså en særskilt NemKonto for virksomheden og en for dig privat. Læs mere i NemKonto til virksomhed, Vælg bank til din virksomhed og Basal erhvervskonto. Overblik over området finder du i erhverv.

Sådan holder du styr på dine konti

Jo flere banker, desto vigtigere er det at have styr på tingene. Gå frem i disse trin:

1. Skriv kontiene ned. Hvilken konto er løn, daglig brug, opsparing, NemKonto og betalingsaftaler?
2. Find ud af, hvilket institut der står bag. Brug bankens vilkår eller spørg direkte. Det afgør, hvordan garantien regnes.
3. Tjek de automatiske betalinger. Se, hvilke betalinger der trækkes fra hvilken konto, så der er penge til dem. Se Betalingsservice.
4. Gennemgå prislisterne. Gør det mindst, når du får besked om ændringer.
5. Luk det, du ikke bruger. Sørg først for, at ingen betalinger eller NemKonto peger på kontoen. Brug checklisten til bankskifte og bankskifte.
6. Hold sikkerheden i orden. Flere netbanker giver flere steder, hvor en svindler kan forsøge sig. Se Banksvindel i Danmark og sikkerhed og rettigheder.

Det skal du spørge banken om

• Er der krav om, at jeg har min lønkonto eller en bestemt konto hos jer for at få bestemte vilkår?
• Hvad koster det at have kontoen, hvis jeg kun bruger den som opsparing, og hvad koster overførsler til en anden bank?
• Tilhører I samme pengeinstitut som en anden bank, jeg bruger, så min garanti ikke gælder to gange?
• Hvilken indskydergarantiordning er I tilsluttet, og kan jeg få oplysningen skriftligt?
• Kan jeg anvise eller ændre min NemKonto hos jer?
• Hvilke betingelser gælder for en erhvervskonto hos jer, hvis jeg allerede har min private konto i en anden bank?

Kan jeg have to NemKonti?

Borger.dk beskriver, at du anviser en af dine bankkonti som din NemKonto, og NemKonto.dk, at en bestemt ydelse kan udbetales til en ydelsesspecifik konto. Om en enkelt person kan have flere NemKonti, fremgår ikke af de sider, vi har læst. Spørg NemKonto Support.

Er mine penge dækket dobbelt, hvis jeg har dem i to banker?

Garantiformuen skriver, at en indskyder med indskud i to pengeinstitutter er dækket op til 100.000 euro i hvert. Hvert indskud er dækket for sig, men dækningen forudsætter, at der er tale om to forskellige institutter.

Skal jeg fortælle min bank, at jeg har konti andre steder?

Det fremgår ikke af de kilder, vi har brugt. Spørg din bank, hvis den beder om oplysninger ved oprettelse af kontoen.

Kan en virksomhed have flere banker?

Der er ikke noget i de kilder, vi har brugt, der forbyder det. Garantiformuen siger, at dækningen gælder pr. institut, så en virksomhed med konti i flere institutter har dækning i hvert. Vilkår og priser aftales med den enkelte bank.

Hvad sker der, hvis mine to banker fusionerer?

Så kan dine indskud komme til at ligge i samme institut og dermed under samme grænse. Loven giver dig fra orienteringen 3 måneder til omkostningsfrit at hæve eller overføre den del af indskuddet, der ikke længere er dækket (§ 15, stk. 2).

Er en bank i Danmark altid dækket af den danske garanti?

Nej. Finanstilsynet oplyser, at et indskud i en dansk filial af en svensk bank er dækket af den svenske ordning, og loven (§ 16 a, stk. 2) beskriver samme princip for filialer fra andre EU-lande. Filialer kan efter § 4 tilslutte sig den danske ordning som supplement. Spørg banken.

Skal jeg selv ansøge om at være dækket?

Nej, ikke ifølge de kilder vi har læst. Pengeinstitutter skal være tilsluttet Garantiformuen (lovens § 3). Du skal blot vide, hvilket institut dine penge står i.

Læs også: sammenlign banker, Hvad koster det at have bank?, Hvad betyder helkunde? og NemKonto i en udenlandsk bank.