Skift bank

Kort svar

Du kan skifte hele din bank, eller du kan beholde din nuværende bank og have enkelte produkter et andet sted. Forbrug.dk, Forbrugerrådet Tænk og Finans Danmark skriver, at det som udgangspunkt ikke koster noget at skifte bank. Gebyrer kan dog opstå, fx for en konto, der er under seks måneder gammel, for at afvikle lån i den gamle bank og for at oprette lån, kassekreditter og pensionsopsparinger i den nye.

Tiden afhænger af, hvad du flytter. Forbrug.dk skriver, at bankerne har forpligtet sig til at gennemføre et skifte på syv hverdage, Tænk skriver højst 12 arbejdsdage, og Finanstilsynet skriver, at flytning af en almindelig konto ikke må tage mere end 12 dage. Lån, pension og depoter kan tage længere tid.

Denne side er overblikket: hvornår skiftet kan betale sig, hvad der typisk skal flyttes, og hvor du læser videre. Den anbefaler ingen bank og viser ingen satser. Kun den enkelte banks prisliste og dit eget skriftlige tilbud gælder for dig.

Skal du skifte bank?

Regnestykket er: Hvad sparer du om året, hvad koster skiftet én gang, og hvor længe bliver du? Metoden, med eksempler hvor alle tal er opfundne, står i Kan det betale sig at skifte bank?.

Find din egen pris først

Start med dine kontoudtog, og læs om poster, du ikke genkender, i Skjulte bankgebyrer og Sådan læser du bankens prisliste. Det samlede billede finder du i Hvad koster det at have bank?, og du kan regne selv i bankomkostningsværktøjet.

Vælg ud fra dine egne behov

Hvilken bank der passer, afhænger af de produkter du bruger. Tænk skriver, at du bør kende dine behov, før du leder efter en ny bank. Se Find den rigtige bank og Sådan sammenligner du to banktilbud. Til lån anbefaler Finans Danmark at sammenligne ÅOP (se ÅOP). Mange lave priser forudsætter, at du samler mere i banken, som Hvad betyder helkunde? forklarer. Kriterierne er samlet på Sammenlign.

Forhandl, før du flytter

Tænk anbefaler at indhente tilbud fra to til tre banker, før du skifter, og at bruge tilbuddet fra en ny bank i en forhandling med din nuværende. Det er ingen garanti for et ja, og at blive er også et gyldigt resultat, hvis du har regnet efter.

• Kan det betale sig at skifte bank? Sådan regner du efter – Hvad koster det at skifte bank, og hvornår tjener du det ind? Regnestykket trin for trin med opfundne eksempler, plus hvornår du bør blive.
• Find den rigtige bank til dine behov – Find bank: sådan finder du den rigtige bank. Afklar dine behov, sammenlign pris og vilkår, og find den bank, der passer til din økonomi og hverdag.
• Sådan sammenligner du to banktilbud – En praktisk metode til at stille to banktilbud op mod hinanden, punkt for punkt, så du sammenligner det samme og ikke bliver forført af enkelttal.

Hvad koster det at skifte bank?

Svaret er ikke ét tal, for et bankskifte er flere små flytninger med hver sin pris. Tænk udtrykker det sådan: Selve flytningen er gratis for dig, men din gamle bank kan tage penge for at afvikle lån og konti, og den nye bank kan tage betaling for at oprette ny kassekredit, lån og pensionsopsparinger.

Seks eller 12 måneder?

Begge tal er korrekte, men de handler om forskellige ting. Lov om betalinger § 75, stk. 3 og 4, begrænser gebyr for opsigelse af kontoaftalen til de første seks måneder, og det er den regel, Forbrug.dk omtaler. Finans Danmark skriver i en sætning om flytning, at en almindelig indlånskonto kun flyttes gratis, hvis du har haft den i mere end 12 måneder, uden at oplyse grundlaget. Vi ved derfor ikke, hvad en flytning må koste, hvis kontoen er mellem seks og 12 måneder gammel. Få bankens svar på skrift. Detaljerne står i Hvad koster det at skifte bank?.

• Hvad koster det at skifte bank? Gebyrer og omkostninger – Hvad koster det at skifte bank? Se, hvad der normalt er gratis, hvornår den gamle eller nye bank kan tage gebyr, og hvilke spørgsmål du skal stille først.
• Hvad koster det at have bank? – Hvad koster det at have bank? Overblik over bankgebyrer: faste, brugsafhængige og hændelsesgebyrer, lovbestemte lofter, privat og erhverv og sådan finder du din pris.

Hvor lang tid tager det at skifte bank?

Kilderne angiver forskellige tal for en almindelig konto: syv hverdage (Forbrug.dk), højst 12 arbejdsdage (Tænk) og ikke mere end 12 dage (Finanstilsynet, som tilføjer, at reglen ikke gælder opsparingskonti, pensionsopsparinger og investeringsdepoter). Finans Danmark skriver, at lån, pensionsopsparinger og værdipapirdepoter kan tage længere tid. Planlæg efter den lange ende, og spørg den nye bank, hvad den forventer. Efter bekendtgørelse nr. 1761 skal banken, før flytningen sættes i gang, oplyse blandt andet, hvor lang tid der er afsat til de forskellige opgaver. Bekendtgørelsen er skrevet til forbrugere, og vi har ikke fundet en frist for erhvervskonti. Tidsplan og forbehold står i Hvor lang tid tager det at skifte bank?.

• Hvor lang tid tager det at skifte bank? – Hvor lang tid tager det at skifte bank? Syv hverdage, 12 arbejdsdage eller længere: se hvad kilderne siger, og hvad der ændrer tiden for konto, lån og depot.

Sådan skifter du trin for trin

Forbrug.dk skriver, at den nye bank sørger for at oprette nye konti og flytte de eksisterende, flytte dine betalingsoverførsler og hjælpe dig med at give relevante myndigheder og din arbejdsgiver besked. Forløbet i vores guide er:

1. Få overblik over, hvad du har og betaler i dag.
2. Indhent tilbud fra flere banker, og spørg til alle gebyrer, ikke kun renten.
3. Saml dokumenterne.
4. Aftal skiftet med den nye bank.
5. Opdater de aftaler, du selv har registreret, og tjek NemKonto og løn.
6. Tjek, at betalinger kommer rigtigt igennem, og få de gamle konti lukket, når alt er på plads.

Vores anbefaling er at vente med at lukke den gamle konto, til en løn er kommet til den nye, og betalingerne har kørt korrekt. Det er en forsigtighedsregel fra os og ikke en myndighedsregel.

Hvad skal du selv sørge for at flytte?

Oversigten samler kun det, siden allerede har kilder for. Hvad den nye bank konkret flytter, står i dit samtykke.

• Almindelig konto: Den nye bank flytter den. Kilderne nævner op til 12 dage eller 12 arbejdsdage, så planlæg efter den lange.
• NemKonto: Flyttes kun, hvis det fremgår af samtykket. Kontrollér selv, at den peger på en konto, du beholder.
• Betalingsservice: Kan flyttes af den nye bank. Bed den vente, til månedens regninger er betalt.
• Faste aftaler på betalingskort: Opdater selv, når de nye kort er kommet.
• Lån: Flyttes ikke af sig selv, kan koste gebyr i begge ender og kan tage længere tid.
• Opsparing, pension og depot: Fristen på 12 dage gælder ikke, så spørg den nye bank om tid og pris.
• Realkredit og forsikring: Skal ikke flyttes, fordi du skifter bank.

E-bankskifte

Finans Danmark beskriver en digital vej, hvor du giver samtykke, og den nye bank får relevante oplysninger fra din nuværende bank. Tænk skriver, at samtykket for eksempel kan gives med MitID. Hvad der flyttes, kan variere, så spørg, om dine konkrete aftaler er med.

Brug en tjekliste

Brug Tjekliste ved bankskifte sammen med Skift bank på 6 trin. Går noget galt, skriver Forbrug.dk, at du først skal forsøge at løse problemet med banken og derefter kan gå videre til Det Finansielle Ankenævn. Ved en betaling, du ikke kender, se Indsigelse og chargeback.

• Skift bank på 6 trin: guide med tidsplan og tjekliste – Sådan skifter du bank trin for trin: tilbud, dokumenter, NemKonto, Betalingsservice, løn, kort og lukning af den gamle konto. Med tidsplan og tjekliste.

NemKonto ved bankskifte

Nemkonto.dk beskriver NemKonto som en helt almindelig bankkonto, som offentlige udbetalere bruger. Efter bekendtgørelse nr. 1761 er det en af den nye banks opgaver at flytte forbrugerens NemKonto, men kun i det omfang det fremgår af samtykket. Gå derfor ikke ud fra, at den er flyttet. Kontrollér selv, at den peger på en konto, du beholder, før du lukker den gamle. Trin, aktiveringsbrev og ventekonto står i NemKonto ved bankskifte, og baggrunden i NemKonto forklaret og ordbogen.

• NemKonto ved bankskifte: det skal du gøre – Hvad sker der med din NemKonto, når du skifter bank? Sådan ændrer du den, hvor lang tid det tager, og hvorfor rækkefølgen betyder noget for dine udbetalinger.
• NemKonto: hvad er det, og sådan ændrer du din NemKonto – Hvad NemKonto er, hvem der skal have en, aktiveringsbrevet, ventekonto og bankskifte. Sådan anviser og ændrer du din NemKonto som borger.

Betalingsservice og faste betalinger

Tænk skriver, at din nye bank kan flytte dine Betalingsservice-aftaler, og at du bør bede banken vente med det, til månedens regninger er betalt. Forbrug.dk skriver, at den nye bank flytter dine betalingsoverførsler. Betaler du faste aftaler med betalingskort, skal du ifølge Tænk selv opdatere dem, når du får de nye kort. Tjek efter skiftet, at regningerne bliver betalt til tiden. Se Betalingsservice og faste betalinger ved bankskifte og ordbogen under Betalingsservice.

• Betalingsservice og faste betalinger ved bankskifte – Sådan flytter du Betalingsservice, faste overførsler og kortabonnementer, når du skifter bank. Med reglerne for frister, tilbageførsel og den 7. i måneden.

Dokumenter til bankskifte

Finans Danmark skriver, at den nye bank ofte vil bede om lønsedler fra de seneste tre måneder, seneste årsopgørelse og forskudsopgørelse samt pensionsoplysninger. Hvad en bank beder om, afgør banken selv. Se Hvilke dokumenter skal du bruge ved bankskifte? og oversigten over bankdokumenter.

• Hvilke dokumenter skal du bruge ved bankskifte? – Lønsedler, årsopgørelse, pensionsoplysninger og legitimation: det kan en ny bank bede om ved bankskifte, hvorfor, og hvad virksomheder skal spørge om.

Skifte bank med gæld eller afslag

Tænk skriver: "Gæld betyder ikke, at du er en dårlig forretning for banken. Tværtimod tjener banken penge på at låne dig penge." Tænk skriver også, at banker ofte vil nægte at låne dig penge eller lade dig få et kreditkort, hvis du fx står i RKI. Finanstilsynet skriver, at et pengeinstitut ikke kan nægte at oprette en basal betalingskonto med henvisning til RKI, og at det kun kan afvise en basal betalingskonto i de tilfælde, der er listet i loven eller hvis kontoen ville indebære en overtrædelse af hvidvasklovgivningen. Et lån flytter ikke af sig selv: Forbrug.dk og Tænk skriver, at den gamle bank kan tage betaling for at afvikle lån, og at den nye kan tage betaling for at oprette dem. Er du uenig i et afslag, kan du ifølge Finanstilsynet klage til bankens klageansvarlige og derefter til Det Finansielle Ankenævn.

Læs mere i Skifte bank med gæld, Kan banken nægte dig en konto? og Hvad er en basal betalingskonto?.

• Kan du skifte bank, hvis du har gæld eller står i RKI? – Kan du skifte bank med gæld eller RKI? Se forskellen på ret til en konto, bankens kreditvurdering og afvikling af lån, og hvor du får gratis gældsrådgivning.
• Kan banken nægte dig en konto? – Banker kan selv vælge kunder, men ikke ubegrænset. Se hvornår et afslag er lovligt efter hvidvaskloven og reglerne om basal betalingskonto, og hvad du kan gøre, hvis du får nej.
• Hvad er en basal betalingskonto? – Forbrugere med lovligt ophold i EU/EØS har som udgangspunkt ret til en basal betalingskonto. Der gælder enkelte lovbestemte afslagsgrunde.

Skifte kun en del: flere banker på én gang

Du behøver ikke flytte alt. Forbrug.dk skriver: "Fordeler du dine bankforretninger på to banker, kan du risikere, at der er nogle fordele, du ikke kan opnå." Tænk nævner, at du bør undersøge, om du går glip af en samlerabat, eller skal betale for en ekstra konto. Garantiformuen skriver, at indskud dækkes op til et beløb svarende til 100.000 euro pr. indskyder pr. institut, og at en indskyder med indskud i to pengeinstitutter er dækket med op til samme beløb i hvert af dem. Se Skifte bank uden at flytte alt, Kan man have flere banker? og Indskydergaranti forklaret.

• Skifte bank uden at flytte alt: delvist bankskifte – Du behøver ikke flytte alt for at skifte bank. Se de fire veje (fuldt, delvist, supplerende, ét produkt), hvad det koster, og hvad du skal tjekke først.
• Kan man have flere banker? Fordele, ulemper og garanti – Ja, du kan have konti i flere banker. Her er, hvordan indskydergarantien gælder pr. institut, hvad der sker ved fusion, og hvad det betyder for NemKonto og lønkonto.

Aktier og depot

Finanstilsynet skriver, at reglen om højst 12 dages flytning af en almindelig konto ikke gælder overførsel af investeringsdepoter. Finans Danmark skriver, at det kan tage længere tid at flytte værdipapirdepoter, og at gebyrer for flytning fremgår af bankens prisblad. Garantiformuen skriver, at den dækker tab op til 20.000 euro pr. investor, hvis et institut ikke kan tilbagelevere værdipapirer. Skatteregler hører ikke hjemme her. Se Aktier og depot ved bankskifte og Aktiedepot forklaret.

• Aktier og depot ved bankskifte: skal du flytte dem? – Hvad sker der med aktier, depot og aktiesparekonto, når du skifter bank? Frister, gebyrer, skat og gennemsnitsmetoden, og hvad du skal spørge begge banker om.
• Aktiedepot forklaret: hvad det er, og hvordan det adskiller sig fra aktiesparekonto – Hvad et aktiedepot er, hvordan det beskattes efter skat.dk, hvad investorgarantien dækker, hvad du skal tjekke ved valg af udbyder, og hvad der sker, hvis du flytter depotet.

Realkredit og boliglån

Tænk skriver: "Du behøver ikke skifte forsikringsselskab og realkreditinstitut, når du skifter bank." Den nye bank kan ifølge Tænk muligvis give dig en mere fordelagtig aftale, hvis du samler det hele hos dem, og Tænk anbefaler at forhandle om skifteomkostningerne. Se Skifte bank uden at flytte realkredit og Realkreditlån forklaret.

• Kan du beholde dit realkreditlån, når du skifter bank? – Du behøver ikke skifte realkreditinstitut, når du skifter bank. Her er forskellen på bank og realkreditinstitut, hvad der ligger fast, og hvad du skal spørge om.
• Realkreditlån forklaret: sådan fungerer det – Realkreditlån er den mest almindelige måde at finansiere en bolig på i Danmark. Få styr på obligationer, belåningsgrænser, bidragssats, kursskæring, afdragsfrihed og hvordan du sammenligner tilbud.

Privat og erhverv

Bekendtgørelse nr. 1761 om flytning af betalingskonti definerer en forbruger som en fysisk person, der optræder med et formål, der ligger uden for den pågældendes erhverv. Er du selvstændig eller har en virksomhed, kan du derfor ikke uden videre støtte dig til den. Vi har ikke fundet en officiel kilde med frister eller gebyrer for flytning af en erhvervskonto, så spørg banken, og få svaret på skrift. Se KYC og reelle ejere for virksomheder, NemKonto til virksomhed, Vælg bank til din virksomhed og Hvad koster en erhvervskonto?.

Samlet indgang: hubbene Privat og Erhverv, Gratis bankfunktioner og Sikkerhed og rettigheder.

Begreber du møder undervejs

Bankordbogen forklarer de ord, der går igen: NemKonto, Betalingsservice, basal betalingskonto, ÅOP og indskydergaranti. Se alle i bankordbogen.

Ofte stillede spørgsmål om bankskifte

Koster det noget at skifte bank?

Som udgangspunkt nej, skriver Forbrug.dk, Tænk og Finans Danmark. Der kan komme gebyrer for lån, depoter og pension og for en konto under seks måneder. Se Hvad koster det at skifte bank?.

Hvor lang tid tager det at skifte bank?

Fra syv hverdage (Forbrug.dk) til højst 12 arbejdsdage (Tænk) for en almindelig konto. Lån, pension og depot kan tage længere tid. Se Hvor lang tid tager det at skifte bank?.

Skal jeg selv flytte min NemKonto?

Gå ikke ud fra, at den flytter af sig selv. Den nye bank flytter den kun, hvis det fremgår af dit samtykke. Se NemKonto ved bankskifte.

Flytter mine Betalingsservice-aftaler automatisk med?

Den nye bank kan flytte dem for dig, hvis du beder om det. Aftaler på betalingskort skal du selv opdatere. Se Betalingsservice ved bankskifte.

Kan jeg skifte bank, selv om jeg har gæld?

Gæld er ikke i sig selv en hindring, men lån flyttes ikke automatisk, og RKI kan gøre det svært at få nye lån. Se Skifte bank med gæld.

Kan jeg have flere banker?

Ja, men du kan miste fordele, som Forbrug.dk og Tænk skriver. Se Kan man have flere banker?.

Skal jeg også skifte realkredit og forsikring?

Nej, skriver Tænk. Se Skifte bank uden at flytte realkredit.

Hvad hvis banken afviser mig?

Klag til bankens klageansvarlige og derefter til Det Finansielle Ankenævn, skriver Finanstilsynet. Se Kan banken nægte dig en konto?.

Gælder reglerne også for erhvervskonti?

Bekendtgørelsen om flytning af betalingskonti er skrevet til forbrugere. Vi har ikke fundet en tilsvarende officiel kilde for erhvervskonti, så spørg banken.